Développement actuel et perspectives d'avenir de la monnaie numérique des banques centrales (MNBC)

I. Tendances mondiales du développement des CBDC

La monnaie numérique de banque centrale (MNC), en tant que forme numérique de la monnaie légale, a suscité une grande attention dans le monde entier. Depuis la montée en puissance des crypto-monnaies comme le bitcoin vers 2010, les banques centrales ont accéléré la recherche sur les monnaies numériques afin de répondre aux défis de stabilité financière posés par les crypto-actifs. Selon une enquête de la Banque des règlements internationaux (BRI), plus de 130 pays et régions sont actuellement engagés dans des recherches sur les CBDC, et environ 30% sont déjà en phase pilote.

La rapidité et le succès du développement de la CBDC ont fait de la Chine un précurseur dans ce domaine. À l'heure actuelle, le projet pilote du yuan numérique (e-CNY), lancé en 2020, s'est étendu à 26 provinces et municipalités, avec des volumes de transactions cumulés dépassant les 100 milliards de yuans. L'e-CNY adopte une architecture "opérationnelle à deux niveaux", prenant en charge à la fois les portefeuilles électroniques basés sur des applications mobiles et les portefeuilles électroniques basés sur des cartes à puce, et remporte un succès considérable dans les paiements de détail et les services gouvernementaux. Les Jeux olympiques d'hiver de 2022 à Pékin ont notamment servi de vitrine à l'internationalisation du yuan numérique, offrant aux athlètes étrangers et aux visiteurs une expérience de paiement transparente.

II. Progrès des CBDC dans les principales économies

Dans l'Union européenne, le projet d'euro numérique de la Banque centrale européenne (BCE) est entré dans une phase de préparation de deux ans. La dernière proposition indique que l'euro numérique donnera la priorité à la protection de la vie privée des utilisateurs, imposera une limite de détention de 3 000 euros et devrait être lancé officiellement en 2026. La présidente de la BCE, Christine Lagarde, a souligné que l'euro numérique complétera l'argent liquide et ne le remplacera pas.

Les États-Unis ont adopté une approche prudente. Au-delà des initiatives de la Digital Dollar Foundation, la Réserve fédérale se concentre sur la recherche sur les CBDC de gros. En 2023, la Fed a lancé la "Digital Dollar Pilot Platform", en collaboration avec les principales banques commerciales pour tester des scénarios de paiement de grande valeur. Notamment, le Congrès américain exige une autorisation législative explicite avant que la Fed puisse émettre une CBDC, ce qui reflète l'importance accordée par le pays à la souveraineté monétaire.

III. Innovations technologiques et considérations de sécurité

Le centre d'innovation de la BRI joue un rôle essentiel dans la recherche et le développement de la CBDC. Son projet Tourbillon utilise la technologie de la "signature aveugle" pour garantir l'anonymat des paiements, la cryptographie basée sur le treillis pour résister aux attaques de l'informatique quantique, et une architecture en couches pour garantir l'évolutivité. Des tests effectués en 2024 ont démontré la capacité du système à traiter 30 000 transactions par seconde avec un temps de latence inférieur à 0,5 seconde.

▌ Des supports matériels sécurisés sont essentiels pour la mise en œuvre de la CBDC. Les approches techniques actuelles comprennent :

1. Solutions de cartes à puce : Il s'agit par exemple de la "carte visuelle en yuan numérique" de la Chine, qui permet d'afficher le solde et d'utiliser la fonction "tap-to-pay" (toucher pour payer).

2. Solutions eSE : Les principaux fabricants d'appareils intègrent des éléments sécurisés dans des appareils tels que les smartphones.

3. Solutions pour les cartes SIM : Télécharger l'application CBDC via le réseau cellulaire sur la carte SIM d'un appareil mobile.

IV. Avantages uniques des solutions basées sur la carte SIM

▌ En tant que transporteur CBDC, les cartes SIM offrent des avantages distincts :

1. Rentabilité :

L'exploitation des composants existants des smartphones (par exemple, écrans, NFC) permet de réduire les coûts du matériel de plus de 60%.

2. Des mises à niveau en toute transparence :

Prise en charge de la gestion de la configuration à distance, permettant aux utilisateurs de mettre à jour les applications et les algorithmes de sécurité par le biais de mises à jour OTA (Over-The-Air).

3. Percées en matière de performances :

Les cartes SIM de nouvelle génération disposent d'une mémoire de 1 Mo, d'une vitesse de communication de 2,5 Mbps et d'un support multi-applications.

4. Cas d'utilisation innovants :

Compatible avec les applications mobiles pour mettre en œuvre divers scénarios d'application tels que les "portefeuilles parent-enfant", le contrôle des fonds prépayés, le partage des soldes, etc.

Bien entendu, comme les cartes SIM sont émises et gérées par les opérateurs de réseaux mobiles (ORM), alors que les applications CBDC sont généralement contrôlées par les banques centrales ou des institutions opérationnelles spécialisées, le modèle d'entreprise spécifique est plus complexe qu'un simple produit CBDC.

V. Défis et perspectives d'avenir

▌ Malgré ses promesses, le développement des CBDC est confronté à plusieurs défis :

1. Technique : Équilibrer la protection de la vie privée et le respect de la réglementation, et traiter les risques de sécurité dans les transactions hors ligne.

2. Institutionnel :Elle nécessite non seulement une coordination des intérêts entre de multiples parties, notamment la banque centrale, les banques commerciales, les commerçants, les utilisateurs professionnels et les utilisateurs individuels, mais peut également soulever des questions d'ordre législatif.

3. Coordination mondiale : L'absence de normes unifiées en matière de paiements transfrontaliers risque de fragmenter la "zone de monnaie numérique".

Les tendances futures indiquent une intégration plus profonde entre les CBDC et les contrats intelligents. Les tests effectués par la Riksbank suédoise montrent que les CBDC programmables peuvent automatiser l'exécution des contrats, améliorant l'efficacité du financement de la chaîne d'approvisionnement d'environ 40%. Le FMI prévoit que 20 à 30 CBDC seront opérationnelles d'ici 2030, remodelant ainsi le système monétaire international. En Chine, des mécanismes de gestion des fonds prépayés sont mis en œuvre pour atténuer les risques tels que les défaillances des commerçants dans les services par abonnement.

Conclusion

La CBDC représente un changement de paradigme dans les systèmes monétaires. Tout en assurant la stabilité financière, les nations explorent activement des solutions sur mesure en matière de monnaie numérique. Avec la maturation de la technologie et la solidification des cadres, les CBDC sont prêtes à améliorer l'efficacité des paiements, à favoriser l'inclusion financière et à faire progresser l'économie numérique.

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